美国金融界，迎来一个劲敌全球即时

来源：财经下午茶 2023-04-26 17:35:15

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要想活得好，要学支付宝！

(资料图片)

日前，苹果官宣，酝酿已久的Apple Card高收益储蓄账户正式上线，该账户系苹果与高盛合作推出，产品年利率能达到4.15%（截至2023年4月14日），高出美国平均水平10倍以上。

所谓的Apple Card更像初代版本的“余额宝”，钱包可以绑定传统银行账户，往Apple Cash余额中存入资金赚取利息。

据悉，Apple Card储蓄账户功能需要装有iOS 16.4或更高版本的iPhone，且只支持美国本土用户使用。而在刚过去不久的3月28日，类似“花呗”的苹果分期付款服务也正式推出。

银行激战，苹果坐收渔利

在当下时间点，苹果推出该业务，不得不让人联想到，是否在趁机抢银行的饭碗。

然而，可以预见的是， 当下时点对于苹果来说是有利的。

一边，3月10日，硅谷银行陷入危机的消息传开后，美国民众的恐慌情绪高涨，在而后的很长一段时间里，为了寻找更安全的地方，存款在中小型和大型银行之间来回切换。

另一边，储户也在寻找更高利率和流动性更充裕的产品，货币基金成了一个蓄水池。《商业周刊中文版》援引EPFR Global的数据，货币市场基金大部分收益超过2%，有的甚至在3%、4%或以上。

事实上，早在2022年，美国的银行就发现存款有外流的迹象，当时的主导因素是通胀高企不得不消耗居民更多的存款。

根据巴克莱分析师的观点，在硅谷银行事件爆发之前，该分析师谈及存款利率低的问题时称，在加息周期的早期阶段，所谓的存款贝塔系数，即储户对存款利率相对于美联储政策利率的敏感度，在历史上往往较低。

一开始，储户不会主动寻求更高的利率，银行利用其特许经营的力量赚取更大的净息差。然而，随着时间的推移，银行最终开始转嫁更高的利率，以争夺存款。

反观苹果推出的这项业务，从安全性和利率上似乎都拿捏住了用户的小心思：要相对安全、要利率高！

作为存款的一部分，苹果储蓄账户对于资金存入下限无要求，存款额度上限为25万美元，并受到美国联邦存款保险公司（FDIC）的保护。

利率上面，根据穆迪的消息，联邦存款保险公司的数据，美国全国的储蓄账户的平均年收益率仅为0.35%，苹果提供的4.15%收益率要高许多，就连高盛为其Marcus客户提供的年息仅为3.9%。

美国信用卡增速已经进入衰退期，更加灵活的授信产品和方式，或将激活行业活力。

此前在2022年WWDC大会上，苹果宣布将为 iOS16推出Apple Pay Later 功能。今年3月28日，这款服务正式在美国上线，允许用户在一定额度内分期购买苹果产品，没有利息与额外费用。而且是先买后付，即允许用户在购买商品时6周内分四期付款。

为了支持该业务的发展，今年三月，苹果收购了一家做信用评估的公司，用于加强信用审查，目前苹果将整个贷款流程暂时掌握在自己手里。

切入此项业务，苹果的诉求也很简单：构建起属于自己的金融系统的同时，站着就把钱赚了。苹果认为Apple Pay Later能够为其带来超过500亿美元的营收。毕竟，作为苹果的当家花旦，2022年四季度，苹果来自iPhone的收入才657.75亿美元。

金融市场搅动者

在美国，开展“余额宝”业务的不仅仅只有苹果。号称“移动支付鼻祖”的PayPal早在2021年，就公布了PayPal Savings的设想，一款可提供高收益率储蓄产品。

直到2022年，PayPal CEO说了大半年的超级App第一代钱包问世，包括直接存款、账单支付、数字钱包、点对点支付、加密货币、购物等。不过推出时，PayPal所谓的的高收益储蓄账户仅有0.4%年收益。

做具备银行性质的金融大概率是一门极具确定性的生意，互联网金融的蓬勃发展业态在我国得到了体现。

而在美国，尽管互联网公司遍地丛生、科技手段多点开花，但此前受限于电商的发展，以及人们消费习惯的影响，美国在数字支付领域的发展相较中国，依然处在探索完善期，电子钱包的使用上更不能同日而语。

不过，疫情作用、海外电商的加速出海，正在一步步培育起美国民众使用电子钱包的习惯。

根据《2022美国电商市场报告：成熟市场的新机遇》的统计，卡支付是美国主要的在线支付方式，占所有电商交易的 40%左右，电子钱包支付占所有在线交易的25%左右，并且在民众中的接受度度正进一步提升。

来源：《2022美国电商市场报告：成熟市场的新机遇》

更何况，苹果在美国的支付领域是有群众基础的。资料显示，Apple Pay 2014年在美国推出，如今全美百强商家，74家都添加了对Apple Pay的支持，全美65%的零售商均支持这一支付方式，Apple Watch、Mac、iPad等设备上都可以用。

不可否认，苹果对这一有着良好发展前景业态的布局，是一个明智之选，且这项业务在一定程度上具备盈利上的确定性。

第一波美国银行冲击刚刚过去，第二波冲击已经又有了苗头。

4月25日，第一共和银行股价暴跌近50%。该行一季度营收同比下降13.4%。市场更有消息称，寻求出售资产的尝试落空，极有可能步硅谷银行的后尘，被政府接管。

如果美国政府此时不对苹果这款高收益产品作出回应，似乎会被市场解读为一种默许。在被逼无奈之下，美国民众也很难不心动了。

后面，苹果业务会不会演变成像支付宝一样的互联网理财平台，不好说，但对苹果来说，做金融的确诱惑很大，且这样做的结果，必然会对美国金融市场带来搅动。

回顾苹果的主营业务智能手机，在整个行业周期放缓的大趋势下，苹果的业务同样面临一定的干扰。去年过得还行的苹果，到了2023年一季度，转眼就失去了全球手机份额第一的殊荣，被三星反超。

结语

《北京商报》援引业内人士观点，科技公司发力金融业务确实是大势所趋，因为金融业务可以为公司带来更多的收入来源和用户黏性，同时也可以为用户提供更多的便利和增值服务。

不过与做花呗的蚂蚁不同，苹果的金融业务并不是主营业务，因此其风险相对较小。但若苹果的金融业务发展过于迅速，可能会面临监管风险和信用风险等问题，需要谨慎把握。

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